Lección 01. Objetivos y recursos

Título de la lección: ¿Dónde estoy?
Objetivos: 1. Adquirir los conocimientos básicos necesarios para gestionarlo. 2. Conseguir que estos conocimientos nos ayuden a identificar los malos hábitos para poder evitarlos durante el seguimiento del plan financiero personal.
Contenidos adicionales:
  • Herramientas para PRESUPUESTO [Descarga] [Herramientas]
  • Herramientas para CUENTA DE RESULTADOS [Descarga] [Herramientas]
  • Herramientas para BALANCE [Descarga] [Herramientas]
  • 5 cosas que lamentamos antes de Morir [Lectura]

1 – ¿DÓNDE ESTOY?

La planificación financiera abarca 6 áreas.

Estas son las seis áreas de asesoramiento en la planificación financiera personal.

 

En el siguiente esquema te resumo el recorrido que realizaremos juntos antes de poner en marcha tu plan financiero. El primer objetivo es adquirir los conocimientos básicos necesarios para gestionarlo. El segundo objetivo pasa por conseguir que estos conocimientos nos ayuden a identificar los malos hábitos para poder evitarlos durante el seguimiento del plan financiero personal.
Estos 5 pasos serán nuestro mapa del recorrido, evidenciaremos en azul el paso en el que estemos en cada momento.

El paso 1, el que corresponde con esta primera lección se refiere al “Dónde estoy” y consiste en:

  • Optimizar los ingresos y gastos de la persona o unidad familiar.
  • Incrementar la capacidad de ahorro.
  • Identificar los gastos inerciales.
  • Descubrir si estás viviendo por encima de tus posibilidades.

 

Quien no hace esto vive al día, intentando llegar a fin de mes y lo que sobra se va ahorrando si es posible y no constantemente.

Cuando se habla de reducir gastos e identificarlos en una hoja Excel, muchos hacen como el avestruz, poner la cabeza bajo tierra y mejor no enterarse.

No es tan raro, no es lo correcto, pero pasa… También yo he tenido en mi vida mi “momento avestruz” y procrastinaba esta tarea con el típico “ya lo haré…..”, hasta que me despertaron y entendí  que era importante realizar lo siguiente:

  1. Presupuesto personal/familiar (Identificar los gastos prescindibles y los necesarios)
  2. Cuenta resultados (saber cuánto ingreso, gasto y ahorro al año)
  3. Balance personal/familiar (saber el valor de mi patrimonio año a año)

Llevar a cabo estas tareas resulta necesario para:

  • Evitar no llegar a final de mes “tirando”
  • Evitar tener descubiertos
  • Conseguir tener un fondo de emergencia
  • Hacer crecer el patrimonio personal/familiar
  • Rentabilizar el ahorro
  • Alcanzar los objetivos en tiempo y forma sin sorpresas ( jubilación, hijos, et)

Por ejemplo, la reducción de gastos no conlleva necesariamente bajar el nivel de vida. A veces hay que disminuir lo superfluo y preguntarse antes de comprar un producto o un servicio si de verdad lo necesitamos. A veces compramos bajo influencia publicitaria o nos dejamos influir por nuestro cerebro emotivo (límbico), un poco caprichoso que quiere sa- tisfacer inmediatamente el deseo mientras que el racional (neocórtex) te dice “piénsatelo”.

¿Es verdad o no que a veces estamos a punto de comprar y lo dejamos para pensarlo mejor y pasado un tiempo ya no nos parece tan esencial tener tal cosa?

 

Por eso es importante tener claro nuestros objetivos vitales y específicos sin estos el dinero no tiene nombre y es más fácil dejarlo ir.

Es el momento de empezar, veras que no son tan complicado:

Tomamos como ejemplo la familia García:

Tomás y Patricia son un matrimonio casados hace tres años, con dos hijos, Elena (2 años) y Carlos (2 meses). Durante su juventud han disfrutado mucho y se han labrado una actividad profesional y una carrera laboral. Tomas es autónomo y representante de una marca de CRM. Gano este año 63.000€ brutos. Patricia es Direc- tora de Marketing en una mediana empresa gana 72.000€ al año brutos. Se conocieron hace 5 años, cuando Tomás visitó la empresa de Patricia para ofrecerles una solución tecnológica que mejoraría su proceso de gestión de clientes. Patricia formaba parte del equipo de marketing del que hoy es su directora

 Después de tres años casados su patrimonial es la siguiente:

Tienen una preciosa casa comprada en 2013 por 260.000€ y financiada en parte con una hipoteca. Saldo pendiente hipoteca 120.000€.

Por necesidades del trabajo cada uno tiene su coche: Tomás un Audi -6 comprado en 2011 por 37.000€. Patricia un Toyota Rava comprado en 2014 por 40.000€. 

Tienen dos cuentas bancarias, una para la actividad de Tomás, con 18.000€ y otra para la familia con 12.000€. Como ahorro tienen un depósito de 40.000€ que les ha generado 324€.

 Por la preocupación de su jubilación y los estudios de sus hijos decidieron apuntarse a un taller de educación financiera, con el objetivo de mejorar la gestión de sus ahorros ahora que los depósitos ofrecen tan poco rendimiento. En este taller de educación financiera les enseñaron a realizar su plan financiero personal.

 

En esta lección vamos a ver cómo realizaron el paso 1 “dónde estoy” y en las siguientes lecciones iremos viendo como realizaron los siguientes pasos.

Siguiendo las indicaciones del monitor del taller hicieron dos trabajos sencillos:

  1. El balance familiar.
  2. La cuenta de resultados

A continuación, te enseño el resultado final, y después las explicaciones y los pasos que has de seguir para realizar tu balance familiar y tu cuenta de resultados, espero que este resultado final te motive a cumplimentar tus dos primeras herramientas para realizar tu plan financiero personal.

 

Con estos dos estados financieros, como habrás podido comprobar, permite saber a la familia García “dónde está”, qué patrimonio tiene, qué está haciendo con los ingresos, los gastos, el ahorro,  etc.

 

¿CÓMO HACER MI BALANCE FAMILIAR Y MI CUENTA DE RESULTADOS?

Proceso de trabajo:

1. Identificar las fuentes de ingresos

Trabajo, rentas (inmuebles, dividendos, intereses), y esto es fácil si utilizamos los ex- tractos de las cuentas bancarias.

2. Clasificar los gastos

Gastos fijos obligatorios

Impuestos, cuota de la hipoteca o alquiler, gastos comunidad, seguros…

(Son gastos que tenemos comprometidos por contractos, impuestos, etc.)

Gastos variables necesarios

Los suministros (electricidad, telecomunicaciones, gas, agua, etc.), la comida, ropa, transporte, farmacia, educación de los hijos ,… son gastos necesarios en la vida diaria, se pueden reducir si se hace un consumo más controlado.

Gastos discrecionales

Peluquería, tabaco, comidas fuera de casa, ocio, regalos… gastos que se pueden redu- cir o eliminar, si se tiene una necesidad o motivación de ahorro más importante.

Importante: Estos dos últimos grupos de gastos son sobre los que se trabajaras con tu planificador financiero para aumentar el ahorro.

 

 

Ahora que ya sabes cómo distinguir los gastos, avanzamos.

Te llevará un tiempo y trabajo hacer la planificación por primera vez, pero créeme que, al finalizar, tendrás la primera recompensa. No te la voy a tener que explicar aquí, sino que la comprobarás por ti mismo.

Con este primer trabajo habrás logrado tu primero objetivo, que es saber “donde estoy”desde el punto de vista financiero.

 

Pasos a seguir

Vamos a intentar simplificarte el trabajo:

  1. Presupuesto familiar: Utiliza la hoja Excel de Presupuesto Personal/Familiar que te encontrarás en el apartado “HACER”. Hazlo al terminar la lección, así tendrás una visión global de todo el trabajo a realizar. Importante: Tienes que tener a disposición un extracto de todas tus cuentas bancarias del último año y, con tranquilidad, ir pasando todos los ingresos y gastos a la
  2. Cuenta de resultados: Cumplimentada la hoja de presupuesto, el siguiente trabajo es pasarlos a la cuenta de resultados, clasificándolos en las tres categorías mencionadas (gastos fijos obligatorios, gastos variables necesarios y gastos discrecionales) como hizo la familia García, el caso que estamos utilizando como ejemplo.
  3. Balance familiar: Al igual que las empresas, las personas deben contar con un ba- lance del patrimonio; un documento que está constituido por los ACTIVOS y los PASIVOS.

 

¿Cuáles son los activos?

  • Un inmueble que genera ingreso alquilándolo.
  • Tu vivienda propia que puedes convertir en dinero en efectivo si la
  • Tu vehículo; pinturas; joyas; los muebles de casa, et
  • Las inversiones financieras son consideradas también

 

En resumen, prácticamente son activos el dinero y todo lo que genera o se puede convertir en dinero.

Importante: Todos estos activos debes valorarlos en el precio que te darían si los vendieses hoy.

 

¿Cuáles son los pasivos?

Los pasivos son las deudas, lo que debes a terceros (un banco, un familiar, tus padres, etc.). En concreto, lo que te quede por pagar de la hipoteca (lo puedes ver en el último recibo de la cuota mensual con el concepto saldo pendiente), el préstamo del coche pendiente de pagar, y, por último, el saldo pendiente de la tarjeta de crédito.

Como ejemplo,  si  tienes una  vivienda  adquirida  mediante un préstamo hipotecario, tendrás que poner en el apartado de los pasivos el saldo pendiente del préstamo y en el activo el valor de mercado del inmueble.

Gracias a este balance de activos y pasivos puedes identificar el capital disponible, el cual, junto al ahorro disponible de la cuenta de resultados, es de lo que dispones para alcanzar tus objetivos vitales (concepto importantísimo que veremos en la siguiente lección).

 

Al terminar la lección 1, en el apartado “HACER” tienes la hoja de activos y pasivos llamada balance personal/familiar que, una vez cumplimentada, puedes compartirla con tu planificador financiero.

Una vez realizado el balance familiar y la cuenta de resultados, tu planificador financiero te entregará una hoja de análisis, documento muy importante para hacer un diagnóstico de tu situación actual o de tu familia, un documento con el mismo valor que pueda tener en medicina un análisis clínico.

 

RESUMEN

Hasta aquí la lección 1. Esta lección tiene como objetivo que conozcas la forma de saber en cada momento dónde estás y qué salud financiera tienes.

¿Lo hemos logrado? Espero que la respuesta sea sí.

 

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