Servicios
PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Facilitamos a los ciudadanos las herramientas y el asesoramiento para llevar la gestión de su patrimonio.
PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Facilitamos a los ciudadanos las herramientas y el asesoramiento para llevar la gestión de su patrimonio.
* Conforme a lo establecido en el artículo 8 de la ley 21/1992, una norma técnica de calidad es un documento de aplicación voluntaria que contiene especificaciones técnicas basadas en los resultados de la experiencia y del desarrollo tecnológico. … y deben ser aprobadas por un organismo de normalización reconocido.
- Budgeting (presupuesto): La gestión de los ingresos y gastos para mantener un equilibrio financiero adecuado.
- Protección: La identificación de estrategias para proteger los activos y gestionar los riesgos, a través de seguros y otras herramientas de protección.
- Jubilación: La planificación para asegurar un retiro cómodo y seguro, considerando opciones de ahorro y pensiones.
- Endeudamiento: La gestión de deudas y préstamos, optimizando las tasas de interés y los plazos de pago.
- Inversión: La identificación de oportunidades de inversión que se alineen con los objetivos financieros del cliente y su perfil de riesgo.
¿QUÉ ES PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL?
Definición: es un Proceso estandarizado diseñado para permitir al consumidor alcanzar sus objetivos vitales en todo el ciclo de vida (apartado 3.14 norma ISO 22.222). Este proceso garantiza una estructura clara y efectiva para la toma de decisiones financieras.
La planificación financiera personal se realiza por pasos, los que fija la norma técnica de calidad antes mencionada.
Los 6 pasos numerados:
- Fijar la relación profesional (el contrato): En esta etapa, se establece la relación entre el cliente y el profesional de la planificación financiera. Se definen los términos del contrato y se establece la confidencialidad y la privacidad de la información.
- Fijar los objetivos vitales: Se analizan y se establecen los objetivos financieros a largo plazo del cliente. Esto incluye identificar metas específicas relacionadas con la jubilación, la educación de los hijos, la compra de una vivienda, entre otros.
- Los recursos: En esta fase, se evalúa la situación financiera actual del cliente, incluyendo sus ingresos, gastos, activos y pasivos. Se realiza un análisis exhaustivo de los recursos disponibles para lograr los objetivos establecidos.
- Las estrategias y la entrega del informe del plan: Se desarrollan estrategias personalizadas para alcanzar los objetivos financieros del cliente. Estas estrategias pueden incluir la inversión en diferentes activos, la gestión del riesgo, la planificación fiscal, entre otros. Al finalizar esta etapa, se entrega al cliente un informe detallado con el plan financiero propuesto.
- La implementación: Una vez que el cliente ha revisado y aprobado el plan financiero, se procede a su implementación. Esto implica llevar a cabo las acciones necesarias para poner en práctica las estrategias definidas en el plan.
- El seguimiento: El seguimiento regular del plan financiero es esencial para garantizar su efectividad a lo largo del tiempo. Se monitorean los avances, se realizan ajustes si es necesario y se evalúa el progreso hacia el logro de los objetivos establecidos.
Es muy importante entender los dos conceptos siguientes:
Proceso estandarizado significa que cumple con una norma técnica de calidad*, en este caso la ISO 22.222 de planificación financiera personal. Alcanzar los objetivos vitales en todo el ciclo de vida significa programar y anticipar los acontecimientos de la vida presentes y futuros, y estar preparado para los imprevistos. Esto te permitirá llegar a la jubilación y más allá con la seguridad de no tener que cambiar tu nivel vida ni recurrir a terceros como el Estado o los hijos.
La planificación financiera personal se realiza por áreas, y se explica en detalle más adelante en el apartado del cómo se presta el servicio. Las áreas de actuación son las siguientes: BUDGETING, PROTECCIÓN, JUBILACIÓN, ENDEUDAMIENTO E INVERSIÓN.
* Conforme a lo establecido en el artículo 8 de la ley 21/1992, una norma técnica de calidad es un documento de aplicación voluntaria que contiene especificaciones técnicas basadas en los resultados de la experiencia y del desarrollo tecnológico. … y deben ser aprobadas por un organismo de normalización reconocido.
¿POR QUÉ DEDICAR TIEMPO Y RECURSOS A LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA?
Nos obliga a pensar qué hacer con el dinero. Evita que el dinero trabaje para objetivos de terceros y consigue que se gestione orientándonos hacia los objetivos vitales.
Evita improvisar. Menos posibilidades de equivocarnos. Ayuda a conocernos e identificar las necesidades presentes y futuras, a maximizar el ahorro y a endeudarnos con responsabilidad y de forma eficiente.
Evita el sobrendeudamiento. No se necesitan préstamos personales ni utilizar pagos aplazados con tarjetas de crédito o revolving.
Hace crecer nuestro patrimonio a largo plazo. Dedicar tiempo a la planificación hace crecer el patrimonio personal una media del 20% año*.
Reduce la probabilidad de conflictos en la familia. Afecta a las decisiones de gasto y ahorro, afrontar momentos de crisis, nivel de ingresos en la jubilación y la organización de la sucesión.
Trasciende los contenidos financieros. Afecta a la calidad de vida de la familia, la relaciones, e incluso a la salud.
Es una herramienta poderosa contra los sesgos de impaciencia, retribución inmediata, y falta de autocontrol.
* Fuente: Consumer Spending Self-Control e Ameriks (2003)
¿CÓMO PRESTAMOS EL SERVICIO?
Según la Norma Técnica de Calidad ISO 22.222 de planificación financiera personal, el proceso de planificación financiera personal incluirá seis pasos, que pueden repetirse a lo largo de la relación entre cliente y planificador. En las siguientes páginas detallamos paso a paso
Es importante destacar que la planificación financiera personal es un enfoque integral que considera diferentes aspectos de la vida financiera de los individuos. Además de los pasos mencionados, también se abordan áreas como el presupuesto, la protección patrimonial, la planificación para la jubilación, la gestión de deudas y la inversión, con el objetivo de garantizar una gestión efectiva y equilibrada de los recursos financieros.
Según la Norma Técnica de Calidad ISO 22.222 de planificación financiera personal, el proceso de planificación financiera personal incluirá seis pasos, que pueden repetirse a lo largo de la relación entre cliente y planificador. En las siguientes páginas detallamos paso a paso
PASO 1: ESTABLECER LA RELACIÓN PROFESIONAL
Al comienzo del servicio, proporcionamos al cliente por escrito un documento que incluye los siguientes apartados:
El alcance del servicio. Las cualificaciones profesionales y experiencia del profesional que prestará el servicio. El método de trabajo para demostrar su conformidad con la norma técnica de calidad. La base de la remuneración. Cualquier conflicto de interés. Los plazos de ejecución. La duración del contrato. La frecuencia de los contactos. Las disposiciones de confidencialidad y protección de datos.
PASO 2: LOS OBJETIVOS VITALES
El planificador realizará uno o varios encuentros personales con el cliente para determinar los objetivos vitales, inmediatos y futuros.
Durante el proceso de planificación financiera, el planificador realizará uno o varios encuentros personales con el cliente con el fin de determinar y comprender sus objetivos vitales, tanto a corto plazo como a largo plazo. Estos encuentros son fundamentales para establecer una comunicación directa y cercana, lo que permite al planificador obtener información detallada sobre las metas financieras y personales del cliente.
Objetivos vitales inmediatos: son aquellas actividades o necesidades que el cliente va a satisfacer en el año actual (hasta final del año natural).
Objetivos vitales futuros: son aquellas necesidades que el cliente quiere o tiene que atender en el futuro.
Ejemplo utilizando nuestra herramienta de planificación lifemaps
Ejemplo utilizando nuestra herramienta de planificación lifemaps
PASO 3: LOS RECURSOS
El planificador deberá realizar y proporcionar al cliente, de manera clara y razonable, una evaluación del estado del cliente desde un punto de vista financiero y económico.
Esta evaluación se realizará utilizando como herramientas el balance y la cuenta de resultados previsional.
Balance: El balance es una herramienta que recopila y registra todos los activos y pasivos actuales del cliente y su familia. Los activos pueden incluir propiedades, inversiones, cuentas bancarias, vehículos y otros bienes de valor, mientras que los pasivos pueden incluir deudas, préstamos, hipotecas y obligaciones financieras. El balance proporciona una imagen completa de la situación patrimonial del cliente en la actualidad y sirve como base para comprender su posición financiera actual.
Cuenta de resultados previsional: La cuenta de resultados previsional se centra en los ingresos y gastos futuros de la familia. Esta herramienta permite proyectar y estimar los ingresos esperados, como salarios, rentas, dividendos, entre otros, así como los gastos previstos, como vivienda, educación, salud, alimentación, entre otros. La cuenta de resultados previsional ayuda a determinar el nivel de ahorro deseado para alcanzar los objetivos financieros establecidos y evaluar la viabilidad de los planes financieros propuestos.
PASO 4: ESTRATEGIAS Y PRESENTACIÓN DEL PLAN
Una vez que el planificador ha evaluado el estado financiero del cliente y ha comprendido sus objetivos vitales, llega el momento de proponer las estrategias adecuadas por cada área de actuación.
El planificador utilizará su experiencia y conocimiento en cada área para presentar al cliente las estrategias más adecuadas. Estas estrategias pueden incluir recomendaciones sobre cómo administrar el presupuesto, cómo proteger los activos y la familia mediante seguros adecuados, cómo planificar la jubilación y establecer planes de pensiones, entre otras.
Una vez que se han definido las estrategias en cada área de actuación, el planificador elaborará un informe detallado del plan financiero personal.
Es importante destacar que el informe del plan financiero personal es un documento crucial en el proceso de planificación. Por lo tanto, se somete a una revisión exhaustiva antes de ser presentado al cliente.
Una vez que el informe ha sido revisado y confirmado por el cliente, se guarda la versión definitiva y se entrega en formato PDF.
El planificador estará disponible para discutir y aclarar cualquier duda que surja del informe, asegurándose de que el cliente comprenda completamente las estrategias propuestas y esté comprometido con su implementación.
PASO 1: ESTABLECER LA RELACIÓN PROFESIONAL
Al comienzo del servicio, proporcionamos al cliente por escrito un documento que incluye los siguientes apartados:
PASO 2: LOS OBJETIVOS VITALES
El planificador realizará uno o varios encuentros personales con el cliente para determinar los objetivos vitales, inmediatos y futuros.
PASO 3: LOS RECURSOS
El planificador deberá realizar y proporcionar al cliente, de manera clara y razonable, una evaluación del estado del cliente desde un punto de vista financiero y económico.
Esta evaluación se realizará utilizando como herramientas el balance y la cuenta de resultados previsional.
Balance: recoge todos los activos y pasivos de la familia actuales.
Cuenta de resultados previsional: Recoge los ingresos y gastos de la familia futuros para fijar el nivel de ahorro deseado.
PASO 4: ESTRATEGIAS Y PRESENTACIÓN DEL PLAN
En este paso el planificador propone las estrategias al cliente por área de actuación. Finalizado este trabajo se revisa el informe del plan financiero personal y si el cliente confirma el contenido se guarda la versión definitiva y se entrega el informe en pdf.
ÁREA DE BUDGETING:
PASOS A SEGUIR
Maximización del ahorro.
Estabilización económica.
Fijar el fondo de estabilidad o emergencia.
ÁREA DE JUBILACIÓN:
PASOS A SEGUIR
Fijar el objetivo de ingresos durante la jubilación.
Identificar los recursos existentes (públicos y privados).
Determinar la necesidad.
Elaborar las estrategias con tipología de productos complementarios (PP), Fondos de inversión y privados (PIAS, planes de jubilación, rentas de alquiler, otras rentas).
ÁREA DE PROTECCIÓN:
PASOS A SEGUIR.
Decidir qué patrimonio y qué personas de la familia tienen que ser cubiertas, y qué coberturas (fallecimiento y/o invalidez) para cada persona.
Identificar los recursos existentes (públicos y privados) para cada contingencia.
Determinar la necesidad de cobertura privada.
Elaborar las estrategias con recursos propios o externos.
ÁREA DE INVERSIÓN:
PASOS A SEGUIR.
En primer lugar, determinar el fondo de liquidez y el fondo de reserva.
Después con los activos financieros disponibles y el ahorro disponible fijar la estrategia de inversión eficiente, eficaz y coherente con los objetivos vitales y con la actitud al riesgo del cliente.
ÁREA DE ENDEUDAMIENTO:
PASOS A SEGUIR
Fijar el objetivo de endeudamiento.
Decidir la estrategia con préstamos a tipo fijo, variable o mixto.
PASO 4: ESTRATEGIAS Y PRESENTACIÓN DEL PLAN
4.2 INFORME DEL PLAN FINANCIERO PERSONAL: documento por escrito que el cliente puede utilizar para implementar el plan con los intermediarios financieros que desee.
Se trata de un documento detallado y completo que el cliente puede utilizar como guía para implementar el plan con los intermediarios financieros de su elección. Este informe es una herramienta valiosa que proporciona una visión global de las estrategias propuestas y brinda orientación para lograr los objetivos financieros establecidos.
El informe del plan financiero personal se presenta en un formato claro y estructurado, con secciones específicas para cada área de actuación, como el presupuesto, la protección, la jubilación, el endeudamiento y la inversión. Estas secciones contienen información detallada sobre las estrategias recomendadas, las opciones disponibles y los pasos a seguir para implementar cada una de ellas.
Es importante destacar que el informe del plan financiero personal es personalizado y adaptado a las necesidades y metas individuales del cliente. Cada informe se elabora de forma única, teniendo en cuenta la situación financiera actual del cliente, sus objetivos vitales y sus preferencias en términos de intermediarios financieros.
El objetivo principal del informe del plan financiero personal es proporcionar al cliente una herramienta clara y completa que le permita implementar el plan de manera efectiva. El cliente puede utilizar este informe al reunirse con intermediarios financieros, como bancos, asesores de inversiones o compañías de seguros, para transmitir sus objetivos y preferencias y buscar su asesoramiento y apoyo en la implementación del plan.
Imágenes de algunas de las páginas del informe.
PASO 5: IMPLEMENTACIÓN DEL PLAN
La implementación consiste en asesorar al cliente en la correcta aplicación de las estrategias, revisando los productos actuales y las nuevas propuestas de los intermediarios financieros.
La implementación del plan financiero personal es una etapa crucial en el proceso, donde el planificador brinda asesoramiento al cliente para garantizar la correcta aplicación de las estrategias propuestas. Durante este paso, se lleva a cabo una revisión exhaustiva de los productos financieros actuales del cliente y se consideran las nuevas propuestas presentadas por los intermediarios financieros.
El planificador trabaja en estrecha colaboración con el cliente para evaluar los productos financieros existentes, como cuentas bancarias, seguros, fondos de inversión, entre otros. Se analizan los términos y condiciones de estos productos, incluyendo comisiones, rendimientos, plazos y cláusulas contractuales. En base a esta evaluación, el planificador ofrece recomendaciones sobre si es necesario mantener, modificar o reemplazar alguno de estos productos para alinearse con el plan financiero personal.
Además, el planificador también ayuda al cliente a evaluar las nuevas propuestas de los intermediarios financieros. Estas propuestas pueden incluir productos financieros que se ajusten mejor a las necesidades y objetivos del cliente, como planes de inversión o seguros específicos. El planificador analiza detalladamente las características de estas propuestas, revisa los términos y condiciones, y brinda asesoramiento objetivo sobre su idoneidad para el plan financiero personal.
Durante la implementación, el planificador se asegura de que el cliente comprenda plenamente las implicaciones y beneficios de los cambios propuestos. Se brinda orientación en la toma de decisiones financieras, se responden preguntas y se proporciona apoyo en la negociación con los intermediarios financieros. El objetivo es que el cliente se sienta seguro y respaldado en el proceso de aplicación de las estrategias recomendadas.
Es importante destacar que la implementación no se limita únicamente a los productos financieros, sino que también implica la adopción de prácticas financieras saludables y el establecimiento de hábitos financieros sólidos. El planificador puede ofrecer orientación sobre la gestión del presupuesto, la reducción de deudas, el ahorro regular y otras acciones que respalden el logro de los objetivos financieros establecidos.
PASO 6: SEGUIMIENTO
El seguimiento es una parte fundamental del proceso de planificación financiera personal, ya que permite garantizar que el plan se adapte a los cambios en la vida del cliente y que se sigan alcanzando los objetivos financieros establecidos. Consiste en una serie de actividades continuas y regulares que incluyen sesiones en grupo, envío de información periódica y revisiones ordinarias y extraordinarias del plan financiero personal.
Además de las sesiones en grupo, se realiza un envío periódico de información relevante para mantener a los clientes informados sobre novedades en el ámbito financiero, cambios normativos, oportunidades de inversión y otros temas de interés. Esta información puede ser enviada por correo electrónico, a través de una plataforma en línea o mediante publicaciones impresas. El objetivo es mantener a los clientes actualizados y brindarles recursos adicionales para mejorar su educación financiera y toma de decisiones.
Para la realización del seguimiento, se pone a disposición del cliente una herramienta on line llamada Plafira, en las condiciones que se fijan en el anexo del contrato.
PROFESIONALES HABILITADOS
El servicio de educación y planificación financiera ofrecido por nuestra empresa cumple con la norma técnica de calidad UNI 11402 «Educación financiera de los ciudadanos: requisitos de servicio», que definen los requisitos para el diseño, implementación, entrega y evaluación de esta actividad y los requisitos de los proveedores de este servicio.
El servicio lo ofrecemos a través de educadores financieros habilitados por la AEPF y que han sido formados y equipados con herramientas informáticas homologadas para el desarrollo de proyectos personales de acuerdo con los requisitos de calidad de la norma técnica.
Periódicamente AEPF, los educadores financieros y las herramientas utilizadas son revisados por una auditoria externa independiente que garantiza la máxima fiabilidad, rigurosidad y coherencia con las normas técnicas. (Foto: certificado auditoria en vigor).
EDUCADORES FINANCIEROS HABILITADOS
Garantía de Seguridad
Acudir a un profesional habilitado garantiza un servicio transparente y responsable.
Garantía de Calidad
Garantiza que el profesional que nos asiste tiene conocimientos y habilidades necesarios para prestar el servicio cumpliendo las normas técnicas de calidad.
Garantía de Profesionalidad
La habilitación de los profesionales es auditada y actualizada periódicamente por una institución externa autorizada (AEPF).
Garantía de Reclamación
Posibilidad de acudir a una institución tercera (la AEPF) en caso de desavenencias con nuestros servicios.
Garantía de Resultados
El ciudadano recibe por escrito un trabajo realizado con herramientas que cumplen la norma.
NUESTROS PROFESIONALES
DOSITEO AMOEDO GONZALEZ
Destaca por su experiencia como analista de productos financieros, por su dilatada trayectoria como profesor universitario de finanzas y pionero en España en la aplicación de las normas técnicas de calidad en la educación y planificación financiera.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 002)
Analista financiero del IEAF (nº de registro 3796)
European financial Planner EFPA (nº de registro 2399)
European financial advisor EFPA (nº de registro 2399)
JAVIER SANTACRUZ CANO
Destaca por sus conocimientos sobre estrategias en los mercados financieros internacionales, es Doctor Economista formado por las Universidades de Essex (Reino Unido), London School of Business and Finance (LSBF, Reino Unido) y Complutense de Madrid.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 009)
Analista financiero del IEAF (nº de registro 3796)
CATERINA RUZZA
Maestra de vocación y experta en educación financiera para niños y mujeres, destaca por su experiencia trabajando a la vez con niños, padres y profesores y por su labor divulgativa de la educación financiera de calidad.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 001)
TATIANA BEIRO
Experta en Administración y herramientas de planificación financiera personal, destaca por la labor de seguimiento que realiza con los clientes.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 008)
¿POR QUÉ CONTRATAR EL SERVICIO DE PLANIFICACIÓN FINANCIERA?
Primero concienciarnos que necesitamos tener educación y planificación financiera, herramientas y ayuda de un profesional.
No necesita más ayuda quien tiene menos, quien gana menos, en absoluto, la educación y la planificación financieraes como la salud, es la persona la que tiene que cuidar su salud, es la persona la que tiene que cuidar su educación y planificación financiera, por tanto, todos hemos de tener educación y una planificación financiera al margen de nuestro nivel de ingresos o nivel de patrimonio.
En segundo lugar, mirarnos a nosotros mismos y preguntarnos si estamos gestionando todo lo bien que deberíamos nuestro patrimonio.
Deberíamos preguntarnos si estamos utilizando las herramientas adecuadas, si los productos que me han vendido los intermediarios financieros son los mejores y más idóneos, y si cuento con la ayuda del profesional que desearía.
Si alguna de las respuestas es no o tienes dudas, entonces es que te puede interesar contactar con nosotros.
CONFIDENCIALIDAD Y PRIVACIDAD
