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PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Facilitamos a los ciudadanos las herramientas y el asesoramiento para llevar la gestión de su patrimonio.
PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Facilitamos a los ciudadanos las herramientas y el asesoramiento para llevar la gestión de su patrimonio.
¿QUÉ ES PLANIFICACIÓN FINANCIERA PERSONAL?
Definición: es un proceso estandarizado diseñado para permitir al consumidor alcanzar sus objetivos vitales en todo el ciclo de vida (apartado 3.14 norma ISO 22.222). Este proceso garantiza una estructura clara y efectiva para la toma de decisiones financieras.
Es muy importante entender los dos conceptos siguientes:
Proceso estandarizado significa que cumple con una norma técnica de calidad*, en este caso la ISO 22.222 de planificación financiera personal. Alcanzar los objetivos vitales en todo el ciclo de vida significa programar y anticipar los acontecimientos de la vida presentes y futuros, y estar preparado para los imprevistos. Esto te permitirá llegar a la jubilación y más allá con la seguridad de no tener que cambiar tu nivel vida ni recurrir a terceros como el Estado o los hijos.
La planificación financiera personal se realiza por pasos, adentrándonos en diferentes áreas de actuación; se explica todo en detalle más adelante en el apartado del cómo se presta el servicio.
* Conforme a lo establecido en el artículo 8 de la ley 21/1992, una norma técnica de calidad es un documento de aplicación voluntaria que contiene especificaciones técnicas basadas en los resultados de la experiencia y del desarrollo tecnológico. … y deben ser aprobadas por un organismo de normalización reconocido.
¿POR QUÉ DEDICAR TIEMPO Y RECURSOS A LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA?
Nos obliga a pensar qué hacer con el dinero. Evita que el dinero trabaje para objetivos de terceros y consigue que se gestione orientándonos hacia los objetivos vitales.
Evita improvisar. Menos posibilidades de equivocarnos. Ayuda a conocernos e identificar las necesidades presentes y futuras, a maximizar el ahorro y a endeudarnos con responsabilidad y de forma eficiente.
Evita el sobrendeudamiento. No se necesitan préstamos personales ni utilizar pagos aplazados con tarjetas de crédito o revolving.
Hace crecer nuestro patrimonio a largo plazo. Dedicar tiempo a la planificación hace crecer el patrimonio personal una media del 20% año*.
Reduce la probabilidad de conflictos en la familia. Afecta a las decisiones de gasto y ahorro, afrontar momentos de crisis, nivel de ingresos en la jubilación y la organización de la sucesión.
Trasciende los contenidos financieros. Afecta a la calidad de vida de la familia, la relaciones, e incluso a la salud.
Es una herramienta poderosa contra los sesgos de impaciencia, retribución inmediata, y falta de autocontrol.
* Fuente: Consumer Spending Self-Control e Ameriks (2003)
¿CÓMO PRESTAMOS EL SERVICIO?
De acuerdo con la Norma Técnica de Calidad ISO 22.222, la planificación financiera personal se desarrolla en seis pasos clave, que se ven revisando y adaptando a lo largo de la relación entre el cliente y el planificador.
Este enfoque no se limita a una lista de acciones, es un proceso integral que conecta todas las áreas de la vida financiera de la persona. Desde la elaboración del presupuesto, la gestión del endeudamiento y la inversión, cada paso está diseñado para que el cliente pueda organizar sus finanzas de manera equilibrada y orientada a sus objetivos vitales.
Según la Norma Técnica de Calidad ISO 22.222 de planificación financiera personal, el proceso de planificación financiera personal incluirá seis pasos, que pueden repetirse a lo largo de la relación entre cliente y planificador. En las siguientes páginas detallamos paso a paso
PASO 1: ESTABLECER LA RELACIÓN PROFESIONAL
Al comienzo del servicio, proporcionamos al cliente por escrito un documento que incluye los siguientes apartados:
El alcance del servicio. Las cualificaciones profesionales y experiencia del profesional que prestará el servicio. El método de trabajo para demostrar su conformidad con la norma técnica de calidad. La base de la remuneración. Cualquier conflicto de interés. Los plazos de ejecución. La duración del contrato. La frecuencia de los contactos. Las disposiciones de confidencialidad y protección de datos.
PASO 2: LOS OBJETIVOS VITALES
Durante el proceso de planificación financiera, el planificador realizará uno o varios encuentros personales con el cliente con el fin de determinar y comprender sus objetivos vitales, tanto a corto plazo como a largo plazo. Estos encuentros son fundamentales para establecer una comunicación directa y cercana, lo que permite al planificador obtener información detallada sobre las metas financieras y personales del cliente.
Objetivos vitales inmediatos: son aquellas actividades o necesidades que el cliente va a satisfacer en el año actual (hasta final del año natural).
Objetivos vitales futuros: son aquellas necesidades que el cliente quiere o tiene que atender en el futuro.
Ejemplo utilizando nuestra herramienta de planificación lifemaps
Ejemplo utilizando nuestra herramienta de planificación lifemaps
PASO 3: LOS RECURSOS
El planificador deberá realizar y proporcionar al cliente, de manera clara y razonable, una evaluación del estado del cliente desde un punto de vista financiero y económico. Esta evaluación se realizará utilizando como herramientas el balance y la cuenta de resultados previsional.
Balance: recoge y organiza todos los activos y pasivos actuales del cliente y su familia. Con esta información, obtendrás una visión completa de la situación patrimonio del cliente en la actualidad y podrás entender su verdadera posición financiera.
Cuenta de resultados previsional: proyecta los ingresos y gastos futuros de la familia. Permite determinar el nivel de ahorro deseado para alcanzar los objetivos financieros establecidos y evaluar la viabilidad de los planes financieros propuestos.
PASO 4: ESTRATEGIAS Y PRESENTACIÓN DEL PLAN
Llega el momento de definir las estrategias financieras por cada área clave: desde organizar el presupuesto y proteger los activos y la familia con seguros adecuados, hasta planificar la jubilación o diseñar un plan de inversión.
Todas estas recomendaciones se recogen en un Informe del Plan Financiero Personal, un documento fundamental que ofrece una visión completa y personalizada del camino a seguir. Antes de su entrega, el informe se revisa a fondo y se valida con el cliente para asegurar su precisión y claridad.
El planificador acompaña en todo momento, resolviendo dudas y explicando cada estrategia, para que el cliente comprenda el plan y pueda implementarlo con confianza y compromiso.
El Informe del Plan Financiero Personal es un documento escrito, personalizado y adaptado a las necesidades y metas cada cliente. Resume las estrategias en cada área de actuación y sirve como guía práctica para implementar el plan de manera efectiva con los intermediarios financieros que el cliente elija.
PASO 1: ESTABLECER LA RELACIÓN PROFESIONAL
Al comienzo del servicio, proporcionamos al cliente por escrito un documento que incluye los siguientes apartados:
PASO 2: LOS OBJETIVOS VITALES
El planificador realizará uno o varios encuentros personales con el cliente para determinar los objetivos vitales, inmediatos y futuros.
PASO 3: LOS RECURSOS
El planificador deberá realizar y proporcionar al cliente, de manera clara y razonable, una evaluación del estado del cliente desde un punto de vista financiero y económico.
Esta evaluación se realizará utilizando como herramientas el balance y la cuenta de resultados previsional.
Balance: recoge todos los activos y pasivos de la familia actuales.
Cuenta de resultados previsional: Recoge los ingresos y gastos de la familia futuros para fijar el nivel de ahorro deseado.
PASO 4: ESTRATEGIAS Y PRESENTACIÓN DEL PLAN
En este paso el planificador propone las estrategias al cliente por área de actuación. Finalizado este trabajo se revisa el informe del plan financiero personal y si el cliente confirma el contenido se guarda la versión definitiva y se entrega el informe en pdf.
Pasos a seguir:
Maximización del ahorro.
Estabilización económica.
Fijar el fondo de estabilidad o emergencia.
Pasos a seguir:
Fijar el objetivo de ingresos durante la jubilación.
Identificar los recursos existentes (públicos y privados).
Determinar la necesidad.
Elaborar las estrategias con tipología de productos complementarios (PP), Fondos de inversión y privados (PIAS, planes de jubilación, rentas de alquiler, otras rentas).
Pasos a seguir:
Decidir qué patrimonio y qué personas de la familia tienen que ser cubiertas, y qué coberturas (fallecimiento y/o invalidez) para cada persona.
Identificar los recursos existentes (públicos y privados) para cada contingencia.
Determinar la necesidad de cobertura privada.
Elaborar las estrategias con recursos propios o externos.
Pasos a seguir:
En primer lugar, determinar el fondo de liquidez y el fondo de reserva.
Después con los activos financieros disponibles y el ahorro disponible fijar la estrategia de inversión eficiente, eficaz y coherente con los objetivos vitales y con la actitud al riesgo del cliente.
Pasos a seguir:
Fijar el objetivo de endeudamiento.
Decidir la estrategia con préstamos a tipo fijo, variable o mixto.
PASO 5: IMPLEMENTACIÓN DEL PLAN
La implementación es la etapa donde el plan se convierte en acción. El planificador acompaña al cliente para aplicar correctamente las estrategias, revisando los productos financieros actuales y valorando nuevas propuestas de bancos, aseguradoras u otros intermediarios.
Se analizan en detalle cuentas, seguros, fondos o planes de inversión, evaluando costes, condiciones y beneficios, para recomendar si conviene mantener, ajustar o reemplazar cada producto. Al mismo tiempo, se revisan nuevas alternativas que puedan encajar mejor con los objetivos del cliente, siempre con un criterio objetivo y transparente.
Durante este proceso, el planificador garantiza que el cliente entienda cada decisión y se sienta respaldado en la negociación con los intermediarios. Además, la implementación incluye la incorporación de hábitos financieros saludables: gestión del presupuesto, reducción de deudas y creación de un ahorro constante.
El objetivo es claro: que el cliente pueda llevar a la práctica su plan con seguridad, confianza y coherencia.
PASO 6: SEGUIMIENTO
El seguimiento es clave para que el plan se mantenga vivo y útil en el tiempo. La vida cambia y también lo hacen las finanzas, por eso el planificador acompaña al cliente para ajustarlo siempre que sea necesario. El seguimiento incluye:
Revisiones periódicas: recomendadas cada trimestre.
Revisiones extraordinarias: cuando ocurre un cambio importante en la vida del cliente (familia, trabajo, salud) o en el entorno económico.
Sesiones grupales y comunicación continua: espacios de aprendizaje compartido, envío de información práctica, novedades normativas y oportunidades relevantes para apoyar la educación financiera del cliente.
Además, el cliente cuenta con Plafira, una herramienta online que facilita la actualización y el control de su plan en todo momento, garantizando accesibilidad y trazabilidad.El objetivo es que evolucione con la vida del cliente y siga siendo la guía hacia sus objetivos.
EDUCADORES FINANCIEROS HABILITADOS
El servicio de educación y planificación financiera ofrecido por nuestra empresa cumple con la norma técnica de calidad UNI 11402 «Educación financiera de los ciudadanos: requisitos de servicio», que definen los requisitos para el diseño, implementación, entrega y evaluación de esta actividad y los requisitos de los proveedores de este servicio.
El servicio lo ofrecemos a través de educadores financieros habilitados por la AEPF y que han sido formados y equipados con herramientas informáticas homologadas para el desarrollo de proyectos personales de acuerdo con los requisitos de calidad de la norma técnica.
Periódicamente AEPF, los educadores financieros y las herramientas utilizadas son revisados por una auditoria externa independiente que garantiza la máxima fiabilidad, rigurosidad y coherencia con las normas técnicas. (Foto: certificado auditoria en vigor).
Garantía de Seguridad
Acudir a un profesional habilitado garantiza un servicio transparente y responsable.
Garantía de Calidad
Garantiza que el profesional que nos asiste tiene conocimientos y habilidades necesarios para prestar el servicio cumpliendo las normas técnicas de calidad.
Garantía de Profesionalidad
La habilitación de los profesionales es auditada y actualizada periódicamente por una institución externa autorizada (AEPF).
Garantía de Reclamación
Posibilidad de acudir a una institución tercera (la AEPF) en caso de desavenencias con nuestros servicios.
Garantía de Resultados
El ciudadano recibe por escrito un trabajo realizado con herramientas que cumplen la norma.
NUESTROS PROFESIONALES
DOSITEO AMOEDO GONZALEZ
Destaca por su experiencia como analista de productos financieros, por su dilatada trayectoria como profesor universitario de finanzas y pionero en España en la aplicación de las normas técnicas de calidad en la educación y planificación financiera.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 002)
Analista financiero del IEAF (nº de registro 3796)
European financial Planner EFPA (nº de registro 2399)
European financial advisor EFPA (nº de registro 2399)
JAVIER SANTACRUZ CANO
Destaca por sus conocimientos sobre estrategias en los mercados financieros internacionales, es Doctor Economista formado por las Universidades de Essex (Reino Unido), London School of Business and Finance (LSBF, Reino Unido) y Complutense de Madrid.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 009)
Analista financiero del IEAF (nº de registro 3796)
CATERINA RUZZA
Maestra de vocación y experta en educación financiera para niños y mujeres, destaca por su experiencia trabajando a la vez con niños, padres y profesores y por su labor divulgativa de la educación financiera de calidad.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 001)
TATIANA BEIRO
Experta en Administración y herramientas de planificación financiera personal, destaca por la labor de seguimiento que realiza con los clientes.
Certificaciones:
Educador financiero de Calidad UNI 11.402 (nº registro 008)
¿POR QUÉ CONTRATAR EL SERVICIO DE PLANIFICACIÓN FINANCIERA?
Primero concienciarnos que necesitamos tener educación y planificación financiera, herramientas y ayuda de un profesional.
No necesita más ayuda quien tiene menos, quien gana menos, en absoluto, la educación y la planificación financieraes como la salud, es la persona la que tiene que cuidar su salud, es la persona la que tiene que cuidar su educación y planificación financiera, por tanto, todos hemos de tener educación y una planificación financiera al margen de nuestro nivel de ingresos o nivel de patrimonio.
En segundo lugar, mirarnos a nosotros mismos y preguntarnos si estamos gestionando todo lo bien que deberíamos nuestro patrimonio.
Deberíamos preguntarnos si estamos utilizando las herramientas adecuadas, si los productos que me han vendido los intermediarios financieros son los mejores y más idóneos, y si cuento con la ayuda del profesional que desearía.
Si alguna de las respuestas es no o tienes dudas, entonces es que te puede interesar contactar con nosotros.
CONFIDENCIALIDAD Y PRIVACIDAD
